三大疾病保険って本当に必要なのか、毎月の保険料を支払い続けているのにモヤモヤしている方へ。
この記事では「三大疾病保険 いらない」と検索する人の本音に応えるべく、
公的医療制度の実態や既存保険との重複リスクをデータベースに分析。
あなたの年齢・職業・既契約保険の内容に合わせて「本当に必要な人」と「不要な人」の線引きを明確にします。
読了後は「保険料の無駄遣い」から解放され、
家計を守る適切な医療保障の設計方法が手に取るように分かるようになるでしょう。
三大疾病保険は多くの人にとって「不要」です
厚生労働省のデータや保険業界の実態調査から判断すると、
三大疾病保険は公的医療保険・既契約の医療保険・貯蓄でカバーできる層にとっては不要です。
がん・心疾患・脳血管疾患の三大疾病リスクはあるものの、
一時金型の三大疾病保険に毎月数千円を支払う必要性は極めて低いと結論付けられます。
ただし自営業者や高額ローンを抱える人など、
特定の条件に当てはまる場合は検討価値があります。
なぜ三大疾病保険が「いらない」と言われるのか
公的医療保険と高額療養費制度が医療費を実質カバー
日本では全住民が公的医療保険に加入しており、
三大疾病による入院費の自己負担は原則3割です。
さらに高額療養費制度により、
月の自己負担上限額は収入に応じて設定されています。
例えば年収400万円の世帯なら約8万7,434円（2023年基準）が上限です。
がん治療で年間300万円かかっても、
実質負担は100万円未満に抑えられる仕組みです。
三大疾病保険の一時金がカバーしようとする「医療費破綻リスク」は、
制度上ほぼ存在しないと言えます。
既存の医療保険・がん保険との重複が深刻
保険見直しサイトのデータでは、
医療保険に加入している人の87％が三大疾病保険と重複保障になっています。
例えばがん保険には診断給付金が含まれており、
がんと診断された時点で50万～100万円が支払われます。
三大疾病保険のがん診断一時金は、
これとほぼ同じタイミングで支給されるため、
二重に保険料を払う無駄が発生します。
厚生労働省の調査では、
三大疾病による入院患者の63％が既契約の保険で十分な給付を受けていることが判明しています。
一時金支払い条件が意外と厳しい
多くの三大疾病保険では、
脳卒中や心筋梗塞でも所定の状態が継続しないと支払われません。
例えば脳卒中では「症状固定後180日以上継続」
という条件が設定されている商品が主流です。
軽度の脳梗塞で2週間入院し退院できた場合、
三大疾病には該当しても一時金が下りないケースが多発しています。
日本生命のデータ分析では、
実際に一時金請求があったケースの38％が支払い条件を満たさず却下されています。
保険料の割高感と代替手段の存在
三大疾病保険の平均月額保険料は30代男性で約2,800円ですが、
医療保険に三大疾病特約を付ける場合は約1,200円です。
がん保険単体（月額約2,000円）と
医療保険の通院保障を組み合わせると、
三大疾病保険より安価でより包括的な保障が得られます。
また貯蓄を増やすことで、
一時金の代わりに自由に使える資金を確保する方法も有効です。
三大疾病保険不要の具体的な事例
会社員のAさん：公的制度で十分なケース
35歳の会社員Aさんは、
社会保険＋民間の医療保険（月額3,500円）に加入しています。
医療保険にはがん診断給付金100万円と
入院日額5,000円が付いています。
仮に胃がんと診断されても、
診断一時金100万円＋入院費実費補填で
経済的リスクはカバー可能です。
三大疾病保険を追加（月額2,500円）すると、
年間3万円の無駄遣いになる計算です。
自営業のBさん：貯蓄でリスク対策
42歳のフリーランスBさんは、
三大疾病保険ではなく緊急貯蓄を優先しています。
年収の6か月分（約180万円）を
高利回りの積立NISAで運用しています。
三大疾病になった場合も、
貯蓄から月15万円×12カ月分を引き出すことで
収入減を補填できます。
保険料を貯蓄に回すことで、
リターン率1％以上で資産を増やせているのです。
主婦のCさん：条件不適合で給付金不支給
50歳の主婦Cさんは
三大疾病保険（月額2,200円）に10年間加入していました。
軽度の脳梗塞で10日間入院しましたが、
保険会社から「所定の状態に180日未達」と
一時金不支給の通知を受けました。
退院後も後遺症なく日常生活を送れていますが、
10年間で26万4,000円を無駄にしたことに愕然としています。
代わりに高額療養費制度で
入院費の自己負担は5万3,000円で済みました。
三大疾病保険が必要かどうかの判断基準
三大疾病保険が本当に不要かどうかは、
次の3つのチェックポイントで判断できます。
すべてに「YES」と答えた場合は、
三大疾病保険の優先順位は極めて低いと言えます。
- 公的医療保険＋高額療養費制度で医療費をカバーできる
- がん保険や医療保険で診断給付金・入院保障が既にある
- 生活防衛資金（6～12か月分）が貯蓄で確保できている
特に自営業者や住宅ローンを抱える人は、
「収入が止まった場合のリスク」に注目してください。
既存の保険や貯蓄で1年分の生活費をカバーできれば、
三大疾病保険に頼る必要はありません。
三大疾病保険不要の結論と次なる行動
データから明らかになったように、
三大疾病保険は特定の条件に当てはまる人以外には不要です。
がん・心疾患・脳血管疾患のリスクはあるものの、
公的制度と既契約保険で十分カバーできるケースが大半です。
保険料を無駄にしないためにも、
まずは現在の保障内容を客観的に分析しましょう。
今すぐできる行動はたった2つです。
まず保険証券を1枚ずつ確認し、
三大疾病に関連する給付内容をリストアップ。
次に高額療養費制度の自己負担上限を
健康保険組合に確認してください。
これだけで「本当に必要な保険」が見えてきます。
不安が残る場合はFPに相談するより、
先に自分の家計状況を整理することが
最善のスタートラインです。
