生命保険に入ろうと思って申し込んだのに、審査に落ちてしまったという経験、本当にショックですよね。
「自分は何がダメだったんだろう」「もう生命保険には入れないのかな」と不安になってしまう気持ち、とてもよくわかります。
でも、大丈夫ですよ。
審査に落ちたからといって、生命保険に入る道が完全に閉ざされたわけではないんですね。
この記事では、生命保険の審査に落ちる理由や審査の仕組み、そして落ちてしまった後にできる対処法について、一緒に詳しく見ていきましょう。
きっと、あなたに合った保険が見つかるはずですから。
生命保険の審査に落ちても諦めなくて大丈夫です
生命保険の審査に落ちてしまっても、別の保険会社なら加入できる可能性がありますし、緩和型保険という選択肢もあります。
これが一番お伝えしたい結論なんですね。
実は、生命保険の審査基準は保険会社ごとに異なっているんです。
ですから、A社で審査に落ちたとしても、B社やC社では審査に通るということが十分にあり得るんですよ。
また、持病や健康上の理由で通常の生命保険が難しい方のために、「緩和型保険」や「引受基準緩和型保険」という商品も用意されています。
こうした保険は、通常の生命保険よりも告知項目が少なく、審査のハードルが低く設定されているんですね。
ですから、一度審査に落ちたからといって「自分は保険に入れない」と諦める必要はまったくないんです。
なぜ生命保険の審査に落ちるのか
では、そもそもなぜ生命保険の審査に落ちてしまうのでしょうか。
理由を知ることで、次にどう対処すればいいのかが見えてきますよね。
審査の目的は契約者間の公平性を保つため
生命保険会社が審査を行う理由は、契約者間の公平性を保つためなんですね。
保険というのは、多くの人が保険料を支払って、万が一のときに保険金を受け取るという仕組みですよね。
もしも、保険金を受け取る可能性が高い人ばかりが加入してしまうと、保険会社の財務が成り立たなくなってしまいます。
そうなると、真面目に保険料を払っている他の契約者さんにも影響が出てしまうんですね。
だからこそ、保険会社は申込者のリスクを評価して、保険金支払いのリスクが高すぎる人は加入をお断りすることがあるんです。
審査で見られる3つのリスク
生命保険の審査では、主に3つの観点からリスクが評価されているんですよ。
身体的リスク
まず一つ目が、身体的リスクです。
これは、健康状態や病歴に関するリスクのことですね。
具体的には、こんな項目がチェックされているんです。
- 過去2年から5年以内の傷病歴
- 直近3ヶ月以内の治療や投薬の有無
- 入院歴や手術歴
- 健康診断での要再検査項目
- 喫煙習慣
- 妊娠中かどうか
保険会社としては、近い将来に病気になったり亡くなったりする可能性が高い人は、どうしてもリスクが高いと判断せざるを得ないんですね。
特に、過去の病気が完治していない場合や、現在治療中の病気がある場合は、審査に影響が出やすいと言われています。
職業的リスク
二つ目が、職業的リスクです。
実は、職業によっても審査結果が変わってくることがあるんですよ。
例えば、こんな職業はリスクが高いと判断されることがあるんですね。
- 建設業（高所作業など）
- 運送業（長距離トラック運転手など）
- 漁業（遠洋漁業など）
- 警察官や消防士
- その他、危険を伴う職業
こうした職業は、ケガや事故に遭う確率が一般的な職業よりも高いと考えられているんです。
もちろん、危険職種に就いているからといって必ずしも審査に落ちるわけではないんですが、保険会社によっては慎重に判断されることがあるんですね。
モラルリスク
三つ目が、モラルリスクです。
これは、道徳的なリスクのことで、保険金詐欺などの可能性がないかをチェックしているんです。
具体的には、こんな点が見られています。
- 反社会的勢力との関わりがないか
- 保険金詐欺の疑いがないか
- 年収に対して過剰な保障額を求めていないか
- 告知内容に虚偽がないか
例えば、年収300万円なのに保障額1億円の保険に入りたいというケースは、不自然だと判断される可能性が高いんですね。
また、告知書に嘘の情報を書いてしまうと、それだけで審査に落ちてしまいますし、万が一契約できても後で告知義務違反として契約解除されてしまうこともあるんです。
審査結果には3つのパターンがある
ちなみに、生命保険の審査結果には3つのパターンがあるんですよ。
「引受可」は、無条件で加入できるという結果ですね。
これが一番理想的な結果です。
「一部不引受/特条」は、条件付きで加入できるという結果なんです。
例えば、「特定の病気は保障対象外にします」とか「保険料を少し高くします」といった条件がつくことがあるんですね。
そして「見送り（謝絶）」が、残念ながら加入できないという結果です。
これが、いわゆる「審査に落ちた」状態なんですね。
ただし、保険会社は謝絶の理由を教えてくれないことがほとんどなんです。
これは、詳しい審査基準を公開すると、それを悪用する人が出てくる可能性があるからなんですね。
ですから、「なぜ落ちたのか」を正確に知ることは難しいんですが、一般的な理由から推測することはできるんです。
審査に落ちる具体的なケースを知っておきましょう
それでは、実際にどんなケースで審査に落ちることが多いのか、具体例を見ていきましょうね。
自分のケースと照らし合わせてみると、原因が見えてくるかもしれません。
ケース1：持病や病歴がある場合
最も多いと言われているのが、持病や病歴が理由で審査に落ちるケースなんですね。
例えば、こんな状況の方は審査が厳しくなりがちです。
- 糖尿病で治療中の方
- 高血圧で薬を服用している方
- うつ病などのメンタル疾患で通院している方
- 過去5年以内にがんの治療を受けた方
- 心臓病や脳血管疾患の既往歴がある方
ただし、同じ病気でも「いつ頃だったか」「治療状況はどうか」「現在の健康状態はどうか」によって判断が変わってくるんです。
例えば、10年前に盲腸の手術をして、その後まったく問題ないという場合は、ほとんど審査に影響しないことが多いんですね。
でも、現在進行形で治療中の病気がある場合は、どうしても審査が厳しくなってしまう傾向があるんです。
ケース2：健康診断で異常値が出ている場合
会社の健康診断で「要再検査」や「要精密検査」という結果が出ている場合も、審査に影響することがあるんですよ。
特に気をつけたいのが、こんな項目です。
- 血圧の異常
- 肝機能の数値異常
- 血糖値の異常
- 尿検査での異常
- BMI値が極端に高い、または低い
「要再検査って書いてあるけど、忙しくて病院に行ってないんだよね」という方、けっこういらっしゃるんじゃないでしょうか。
でも、保険会社からすると、「異常を指摘されているのに放置している」という状態はリスクが高いと判断されてしまうんですね。
もしかしたら、きちんと再検査を受けて「問題なし」という結果が出れば、審査に通る可能性もあるかもしれませんよ。
ケース3：危険度の高い職業に就いている場合
先ほどもお話ししましたが、職業によっては審査が厳しくなることがあるんです。
例えば、建設現場で高所作業をしている方や、大型トラックの長距離運転手をしている方などですね。
こうした職業の方は、一般的な事務職の方と比べて、ケガや事故のリスクが統計的に高いとされているんです。
ただし、同じ建設業でも、現場監督として主にデスクワークをしている方と、毎日高所作業をしている方では、リスクの評価が変わってくることもあるんですよ。
また、保険会社によって職業リスクの評価基準が異なるので、A社で落ちてもB社なら通るということも十分あり得るんですね。
ケース4：告知内容に不備や虚偽がある場合
意外と多いのが、告知内容に問題があるケースなんです。
「これぐらいなら言わなくてもいいだろう」と思って病歴を隠したり、うっかり告知し忘れたりすることって、あるかもしれませんよね。
でも、これは絶対にやってはいけないことなんです。
もし虚偽の告知をした場合、こんなリスクがあるんですよ。
- 審査の段階で発覚すれば、当然ながら謝絶される
- 契約後に発覚すれば、告知義務違反で契約解除される
- 契約解除された場合、保険金が支払われない
- それまで払った保険料も戻ってこないこともある
「バレないだろう」と思うかもしれませんが、保険金請求時には医療機関の診断書などが必要になるので、結局は発覚してしまうことがほとんどなんですね。
ですから、告知書には正直に、ありのままを書くことが本当に大切なんです。
ケース5：保障額が収入に対して不自然に高い場合
年収に対して極端に高額な保障を求めると、モラルリスクを疑われることがあるんです。
例えば、年収400万円の方が死亡保障1億円の保険に入りたいというケースですね。
もちろん、家族構成や住宅ローンの状況などによって必要な保障額は変わってくるんですが、あまりにも不釣り合いな金額だと「もしかして保険金目当てでは？」と疑われてしまうんです。
保険会社は、申込者の収入や生活状況に見合った適切な保障額かどうかもチェックしているんですね。
ですから、必要以上に高額な保障を求めることは避けた方がいいかもしれませんよ。
審査に落ちた後にできる対処法
さて、それでは審査に落ちてしまった場合、どうすればいいのでしょうか。
ここからが一番大切な部分なので、ぜひしっかり読んでくださいね。
対処法1：別の保険会社に申し込んでみる
最も効果的な対処法は、別の保険会社に申し込んでみることなんです。
冒頭でもお話ししましたが、審査基準は保険会社ごとに異なっているんですね。
A社では「この病歴はリスクが高い」と判断されても、B社では「これくらいなら大丈夫」と判断されることもあるんです。
特に、持病や病歴がある方の場合、保険会社によって評価が大きく分かれることがあるんですよ。
ですから、一社で落ちたからといって諦めずに、複数の保険会社に申し込んでみる価値は十分にあるんです。
ただし、短期間に何社も申し込むと「この人、他社でも落ちているのでは？」と思われる可能性もあるので、ある程度計画的に進めた方がいいかもしれませんね。
対処法2：保険相談窓口を活用する
「どの保険会社なら審査に通りやすいのか」を自分で調べるのは大変ですよね。
そんなときは、保険相談窓口を活用するのがおすすめなんです。
保険相談窓口では、複数の保険会社の商品を扱っているプロの相談員さんが、あなたの状況に合わせて最適な保険を提案してくれるんですよ。
こんなメリットがあるんです。
- あなたの健康状態や職業に合った保険会社を提案してくれる
- 審査に通りやすい保険商品を知っている
- 複数社を比較する手間が省ける
- 告知書の書き方もアドバイスしてくれる
- 相談は無料のところがほとんど
特に、「この病歴がある場合、どの保険会社が受け入れてくれやすいか」という情報は、プロならではの知識なんですね。
一人で悩むよりも、専門家に相談した方が早く解決することも多いんですよ。
対処法3：緩和型保険や引受基準緩和型保険を検討する
通常の生命保険が難しい場合は、緩和型保険や引受基準緩和型保険を検討してみましょう。
これらの保険は、持病や病歴がある方でも加入しやすいように設計されているんです。
通常の生命保険との違いはこんな感じですよ。
- 告知項目が3〜5項目程度と少ない
- 過去の病歴を細かく聞かれない
- 現在治療中の病気があっても加入できることがある
ただし、加入しやすい分、こんな点には注意が必要なんですね。
- 保険料が通常の保険より割高になる
- 保障内容が通常の保険より少ないこともある
- 加入から一定期間は保障額が制限されることもある
それでも、「保険に入れない」よりは「多少割高でも保険に入れる」方が安心という方も多いんじゃないでしょうか。
特に、持病があって通常の保険が難しい方には、本当におすすめの選択肢なんですよ。
対処法4：時間を空けて再申込する
もし病気やケガが理由で審査に落ちた場合、完治してから時間を空けて再申込するという方法もあるんです。
生命保険の告知書では、「過去◯年以内の病歴」を聞かれることが多いんですね。
この期間は保険会社によって違いますが、多くの場合、2年から5年が一般的なんです。
ということは、例えば「過去5年以内の入院歴」を聞かれる保険の場合、入院から5年以上経過すれば、その入院について告知する必要がなくなるんですね。
ですから、こんな戦略も考えられますよ。
- 病気が完治したら、告知期間が経過するのを待つ
- その間は緩和型保険などでカバーしておく
- 告知期間が過ぎたら、通常の生命保険に再チャレンジする
時間はかかりますが、最終的に通常の生命保険に入れる可能性が出てくるんです。
対処法5：条件付き契約を受け入れる
審査結果が「謝絶」ではなく「条件付き契約」の場合は、その条件を受け入れるという選択肢もあるんですよ。
条件付き契約には、こんなパターンがあるんです。
- 特定の病気を保障対象外にする（特定部位不担保）
- 保険料を割増にする
- 保障額を減額する
- 一定期間、保障額を制限する
「条件がつくなんて嫌だな」と思うかもしれませんが、条件付きでも保険に入れることは、まったく入れないよりずっといいんじゃないでしょうか。
例えば、「過去の胃潰瘍は保障対象外にするけど、それ以外は保障します」という条件なら、胃潰瘍以外の病気やケガはカバーされるわけですからね。
条件の内容をよく確認して、納得できるなら受け入れるのも一つの方法なんです。
告知書を正しく書くことの大切さ
ここで、改めて告知書を正しく書くことの大切さについてお話ししたいんです。
審査に通りたいからといって、病歴を隠したり嘘を書いたりすることは、絶対にやってはいけないんですね。
虚偽告知のリスク
虚偽告知がバレると、こんなことになってしまうんです。
- 契約が解除される
- 保険金が支払われない
- 払い込んだ保険料が戻ってこない場合もある
- 他の保険会社にも情報が共有される可能性がある
つまり、せっかく保険料を払い続けても、いざというときに何の保障も受けられないという最悪の事態になってしまうんですね。
これって、本当に怖いことですよね。
正直に書いても審査に通ることもある
「正直に書いたら絶対に審査に落ちる」と思い込んでいる方もいらっしゃるかもしれませんが、実はそうでもないんですよ。
病歴があっても、その程度や治療状況によっては、普通に審査に通ることもあるんです。
例えば、こんなケースは問題ないことが多いんですね。
- 数年前の軽い風邪や腹痛で、完治している
- 一時的な怪我で、完全に治っている
- 妊娠中の定期検診（異常なし）
ですから、「これは言わなくてもいいかな」と自己判断せず、聞かれたことには正直に答えるのが一番なんです。
もし判断に迷ったら、保険会社や代理店に相談してみるといいですよ。
まとめ：生命保険の審査に落ちても道は開けます
ここまで、生命保険の審査に落ちる理由と対処法について、詳しく見てきましたね。
もう一度、大切なポイントをまとめておきましょう。
生命保険の審査に落ちる主な理由は、身体的リスク（病歴や健康状態）、職業的リスク（危険な職業）、モラルリスク（虚偽告知など）の3つでしたね。
そして、審査に落ちてしまった場合の対処法として、こんな方法がありました。
- 別の保険会社に申し込んでみる
- 保険相談窓口を活用する
- 緩和型保険や引受基準緩和型保険を検討する
- 時間を空けて再申込する
- 条件付き契約を受け入れる
一番お伝えしたいのは、審査に落ちたからといって、生命保険に入る道が完全に閉ざされたわけではないということなんです。
保険会社によって審査基準が違いますし、緩和型保険という選択肢もあるんですからね。
諦めずに、あなたに合った保険を探していけば、きっと見つかるはずですよ。
あなたに合った保険は必ずあります
生命保険の審査に落ちてしまうと、本当にショックですし、不安になりますよね。
「自分は保険に入れないんだ」と落ち込んでしまう気持ち、本当によくわかります。
でも、大丈夫なんです。
保険会社はたくさんありますし、保険商品もいろいろな種類があるんですよ。
一社で断られたからといって、それで終わりではないんですね。
もしかしたら、別の保険会社なら審査に通るかもしれません。
もしかしたら、緩和型保険があなたにぴったりかもしれません。
大切なのは、諦めずに、自分に合った保険を探し続けることなんです。
そして、一人で悩まずに、保険の専門家に相談してみることなんですよ。
あなたの状況をよく聞いて、最適な保険を提案してくれるはずですから。
生命保険は、あなたやあなたの大切な家族を守るための大事なものですよね。
だからこそ、諦めないでほしいんです。
あなたに合った保険は、必ずどこかにあるはずですから。
今日から、新たな一歩を踏み出してみませんか？
保険相談窓口に電話してみる、緩和型保険について調べてみる、別の保険会社の資料を取り寄せてみる。
小さな一歩でいいんです。
その一歩が、あなたと家族の安心につながっていくはずですよ。
