ローンがまだ残っている状態での車の買い替えは、多くの人が悩む問題ですね。
「せっかく新しい車が欲しいのに、今の車のローンがまだあるから無理かもしれない」
そんな風に諦めていませんか？
実は、ローン残債がある状態でも車の買い替えは十分可能です。
この記事では、ローンが残っている状態での車の買い替え方法を3つのパターンで詳しく解説します。
あなたの経済状況に合わせた最適な選択肢を見つけることで、スムーズに新しい車に乗り換えられるようになります。
ローン残債がある状態でも車の買い替えは実現可能です
結論から申し上げますと、ローンが残っている状態での車の買い替えは完全に可能です。
その理由は、複数の買い替え方法が存在するからです。
現金での一括完済、売却益を活用した完済、オーバーローンなど、あなたの財務状況に応じて選択できる方法があります。
焦らず、冷静に判断することが重要です。
なぜローンが残っていても車の買い替えができるのか
買い替え方法が複数用意されている
ローンが残っている車でも買い替えができる理由は、金融機関やディーラーが複数の対応方法を用意しているからです。
単純に「ローンが残っているから買い替えられない」というわけではなく、その残債をどう処理するかという問題であり、その処理方法は複数あるのです。
車の売却益による返済が可能
現在乗っている車を売却した際、その売却額でローンを返済できる可能性があります。
例えば、ローン残債が50万円の場合でも、車を60万円以上で売却できれば、その差額10万円が手元に残ります。
この仕組みにより、新しく現金を用意しなくても買い替えが可能になるのです。
金融機関による残債の組み替えが認められている
オーバーローンという方法があります。
これは現在のローン残債を新車購入のローンに組み込む方法で、複数のローンを一本化することで手続きを簡素化できます。
多くのディーラーやローン会社がこの方法を認めており、一定条件下での申し込みが可能です。
ローンが残っている車を買い替える3つの具体的な方法
方法1：現金での一括完済後に新車購入
この方法のメリット
まとまった現金を用意して現在のローンを完済し、その後新車を購入する方法です。
- ローンの残債と新車ローンが分離され、手続きが明確で分かりやすい
- 新車ローンの利息計算がシンプルで、支払い総額が予測しやすい
- 金融機関の審査が順序立てて行われるため、承認されやすい
- 新車選択時に現在のローン状況に縛られない自由度がある
この方法の進め方
まず現在のローン残債を確認します。
ローンの契約書やローン会社のウェブサイトで残債額を把握することが第一歩です。
次にその金額分の現金を用意し、ローン会社に完済の申し込みをします。
ここで重要なのが完済証明書の取得です。
この書類により、ローン会社があなたの車に対する所有権を失うため、名義変更が可能になります。
方法2：現在の車を売却して、その売却益でローンを返済
この方法のメリット
現在乗っている車を売却し、その売却額を使ってローンを返済する方法です。
- 新たに現金を用意する必要がない場合がある
- 売却額がローン残債を上回れば、その差額を新車購入の頭金に充てられる
- 古い車と新しい車の購入を効率的に進められる
- 複数のローンを持つ必要がない
この方法の進め方と注意点
最初に重要なのは、複数の買取店で査定してもらい、最高額を引き出すことです。
同じ車でも店舗によって査定額が大きく異なることがあります。
一社だけで判断せず、最低でも3社以上の査定を比較することをお勧めします。
例えば、ローン残債が60万円の場合を考えてみましょう。
A社の査定が55万円、B社が65万円、C社が68万円だったとします。
C社で売却すれば、60万円の残債を完済した後に8万円が手元に残ります。
この差は、頭金や新車購入時の登録費用に充てられます。
方法3：オーバーローンで残債を新ローンに組み込む
この方法のメリット
現在のローン残債を新車購入のローンに組み込む方法で、一本化できるのが最大の特徴です。
- 現在のローンを完済する現金がなくても購入できる
- 手続きが比較的シンプルで、ディーラーが代行手続きしてくれる場合が多い
- 審査通過後、すぐに新車購入に進める
- 複数の支払いを一つにまとめられる
この方法の進め方と留意点
オーバーローンを利用する場合、ディーラーに対して以下の情報が必要です。
- 現在のローン残債確認書類
- 新車の見積もり
- あなたの収入を証明する書類
- 勤務先の情報
ディーラーがこれらの情報を集めて、ローン会社に申請します。
ただし審査が厳しくなる傾向があることに注意が必要です。
通常のローンよりも返済負担が大きくなるため、金融機関は慎重に審査を進めるのです。
具体的には、安定した収入があることが審査の大きな判断材料になります。
アルバイトやパート従業員よりも、正社員が審査に通りやすい傾向があります。
具体例から学ぶ：あなたに合った買い替え方法を見つける
具体例1：売却益で完済できる場合
状況
Aさん（35歳、会社員）は3年前に購入した車を所有しています。
購入価格は250万円で、ローン残債は120万円です。
最新モデルの新車に乗り換えたいと考えています。
解決方法
複数の買取店で査定を実施したところ、最高額は135万円でした。
120万円の残債を完済した後、15万円が手元に残ります。
この15万円を新車購入の頭金に充てることで、新ローンの借入額を減らせます。
例えば新車の価格が300万円の場合：
- 頭金なし：300万円をローンで借りる
- 15万円を頭金：285万円をローンで借りる
後者の方が、返済総額で数十万円のメリットが出ます。
この場合は方法2（売却益での完済）が最適です。
具体例2：現金一括完済が可能な場合
状況
Bさん（42歳、経営者）は現在80万円のローン残債があります。
事業が好調で、現金預金が十分にあります。
同じメーカーの上位グレードの新車に買い替えたいと考えています。
解決方法
Bさんは80万円の現金をローン会社に支払い、現在の車を完済します。
完済証明書を取得し、名義変更手続きを完了させます。
その後、ディーラーで新車の購入手続きを進めます。
この方法の利点は手続きが明確で、複雑な審査が不要という点です。
Bさんのように十分な現金がある場合は、方法1（現金一括完済）が最もシンプルです。
具体例3：現金が限られている場合
状況
Cさん（28歳、会社員）は現在150万円のローン残債があります。
新車が欲しいですが、すぐに用意できる現金は50万円だけです。
新車の購入を急いでいます。
解決方法
Cさんの場合、オーバーローンが有効です。
現在の車を売却すると、査定額が140万円だったとします。
150万円の残債に対して10万円の不足が生じます。
この場合、新車購入資金（例えば280万円）に加えて、10万円を上乗せして290万円をローンで借ります。
月々の返済は増えますが、すぐに新車に乗り替えることができます。
この場合は方法3（オーバーローン）が現実的です。
ただしCさんは返済計画をしっかり立てる必要があります。
月々の返済がいくらになるのか、そして家計に支障がないかを慎重に検討することが大切です。
ローン買い替え時に知っておくべき重要な手続き
残価設定ローン（残クレ）の場合の特別な対応
残価設定ローンを利用している場合、通常のローンとは異なる手続きが必要になります。
同じメーカーの新車に乗り換える場合は、手続きが比較的簡単です。
例えば、トヨタの残価設定ローンを利用している場合、別のトヨタ車への乗り換えは、残価をそのまま下取り価格に充当できます。
これにより、複雑な手続きを避けられます。
しかし異なるメーカーや中古車への乗り換えは手続きが複雑になります。
再クレジット（残価分を分割払いに変更する）という選択肢も出てきますが、この場合は金利が上昇し、審査が厳しくなる傾向があります。
所有権の確認が買い替えの鍵
ローンが残っている車の場合、その車の所有者名義がローン会社になっていることがあります。
所有権解除手続きは買い替えの必須ステップです。
現在のローン契約書を確認して、「所有者」欄に誰の名前が書かれているかを確認しましょう。
自分の名義になっていれば問題ありませんが、ローン会社の名義になっている場合は、ローン完済後に名義変更手続きが必要です。
ローンが残っている状態での車の買い替えは計画的に実行可能です
ローンが残っている状態での車の買い替えは、決して不可能ではありません。
むしろ、適切な計画と方法選択により、スムーズに実現することができます。
あなたの財務状況に応じて、3つの方法から最適なものを選択してください。
- 十分な現金がある場合：現金一括完済後の新車購入（方法1）
- 売却益で返済できる場合：売却益による完済（方法2）
- すぐに乗り換えたい場合：オーバーローンで一本化（方法3）
重要なのは、焦らずに正確な情報に基づいて判断することです。
まずは現在のローン残債を確認し、車の売却見積もりを取り、ディーラーと相談してから決断することをお勧めします。
背中を押します：今あなたが行うべきアクション
新しい車に乗りたいというお気持ちは自然なものです。
ローンが残っているからといって、それが完全に阻害要因になるわけではありません。
今日からできることは以下の3つです。
- 現在のローン残債を確認する：ローン会社のウェブサイトや契約書で、正確な残債額を把握しましょう。
- 現在の車の査定を依頼する：複数の買取店で無料査定を受けて、売却可能な価格を把握しましょう。
- ディーラーに相談する：欲しい新車が決まっていれば、ディーラーに現在の状況を話し、買い替えプランを相談しましょう。
これらのステップを進めることで、あなたに最適な買い替え方法が自然と見えてくるはずです。
焦らず、一つずつ進めることで、心に迷いのない決断ができるようになります。
新しい車での新しい生活は、計画的な行動から始まります。
あなたの車の買い替えが成功することを心から応援しています。
