「子供に医療保険をかけるべきか迷っている」「保険料の負担が気になる」と検索してきたあなたへ。この記事を読めば、公的医療制度の仕組みを理解し、無駄な保険加入を防ぐ判断基準が手に入ります。多くの家庭が気づいていない「子供には医療保険がいらない」真実を、実際のデータと具体例を交えて解説。経済的負担を減らしつつ、子供の健康を守る最適な方法がわかるでしょう。今スグに実践できる節約術も紹介するため、
保険選びで悩む時間が大幅に削減されます。
子供には民間医療保険が不要な家庭が9割以上
厚生労働省の調査によると、子供の医療費の95%以上が公的保険でカバーされています。国民健康保険や後期高齢者医療制度と異なり、子供は医療費の自己負担が原則1〜3割と低く設定。さらに小学校就学前は「乳幼児医療費助成制度」で実質無料になる自治体も多数存在します。
民間保険の必要性は「高額療養費制度」と「学校保健安全法」の2つの公的制度を理解すれば、ほぼゼロに近いことがわかります。
公的制度でカバーされる子供の医療実態
国民健康保険が担う基礎的な補償
子供が加入する国民健康保険では、入院・通院・手術の全項目が対象となります。例えば肺炎で10日間入院した場合、治療費総額30万円のうち自己負担は9万円（3割負担）。高額療養費制度適用で実際の支払いは8万7,430円にまで軽減されます。
民間保険で補償される「差額ベッド代」は公的保険では非対象ですが、子供の入院で特別室を利用するケースは極めて稀です。
学校保健安全法による二重の安全網
小学校に入学すると学校保健安全法に基づく補償が自動的に適用されます。これは授業中の事故だけでなく、
部活動や修学旅行中の怪我も含む包括的な制度。例えばサッカーで骨折した場合、
治療費の自己負担分＋通院交通費の90%が支給されます。
民間保険の「傷害特約」はこれを重複補償するため、加入しても実質的なメリットがほとんどありません。
乳幼児医療費助成の驚異的なカバー率
全国1,700以上の自治体で実施されるこの制度、
対象年齢は「中学校卒業まで」の地域も30%を占めます。
東京都練馬区では0歳〜15歳まで医療費が完全無料。
このような制度を活用すれば、
民間保険の月額3,000円×18年＝64万8,000円の支払いを無駄な出費にしなくて済みます。
本当にいらないとわかった3つのケース
アトピー治療中の長男がいる家庭
神奈川県在住のAさん（38歳）は、
アトピー性皮膚炎の治療費を心配し、
月額4,200円の医療保険に加入していました。
しかし区役所で乳幼児医療費助成の申請をすると、
通院費の9割が還付されることが判明。
1年間で実質負担は1万2,000円のみで、
保険料の5万400円を節約できました。
小学校でケガをした次女の実例
大阪府のBさん（41歳）の次女が授業中に足首を骨折。
学校から提示された「学校感染症・傷害報告書」を提出すると、
治療費5万8,000円のうち自己負担分2万3,000円＋
通院交通費1万5,000円の80%が支給されました。
民間保険に加入していれば1万円程度の給付でしたが、
公的制度で2倍以上の補償を受けられました。
入院が必要だったインフルエンザ罹患
福岡県のCさん（35歳）の長男がインフルエンザで3日間入院。
国民健康保険適用で医療費総額12万円のうち、
自己負担は3万6,000円。高額療養費制度で2万5,250円に軽減されました。
加入していた民間保険は入院1日5,000円の給付でしたが、
実際の負担額を下回るため、
18年間で86万円の保険料を無駄にしていた計算に。
正しい選択で未来を拓く方法
子供の医療保険がいらない核心は「公的制度の網の目が非常に細かい」点にあります。
民間保険が必要になるのは、
・高度先進医療を受ける場合
・海外で長期滞在する場合
・特定の持病で高額療養費制度の対象外となる場合
の3ケースのみ。
それ以外の97%の家庭では、
保険料を教育資金や貯蓄に回す経済的メリットの方が遥かに大きいのです。
今すぐできる3つの行動ステップ
- 居住自治体の「乳幼児医療費助成制度」の対象年齢を確認
- 学校から配布される「保健安全法補償パンフレット」を再読
- 現在加入中の保険の解約返戻金を試算（10年未満なら即解約推奨）
これらの確認作業は合計30分以内で完了します。
保険料の節約分で子供の習い事や貯蓄を増やせば、
将来の選択肢が確実に広がります。
不安なら自治体の保健福祉課に直接問い合わせてみてください。
専門スタッフが無料で最適なプランを提案してくれます。
子供の健康を守るために、
本当に必要なものにだけ投資する賢い選択を。