がんと診断されたとき、住宅ローンがどうなるのか不安ですよね。
「住宅ローンがチャラになる」という話を聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。
実は、すべてのローンがそうなるわけではなく、特定の保険に加入している場合に限られます。
この記事では、がんになった際に住宅ローンがどうなるのか、その仕組みや条件、注意すべき点を詳しく解説していきます。
読み終わる頃には、あなたのローンが本当に守られているのか判断できるようになるはずです。
結論：がんで住宅ローンがチャラになるのは限定的
まず結論からお話しします。
日本では、法律や公的制度によって自動的に住宅ローンが免除される仕組みはありません。
「チャラになった」というケースは、特約付きの団体信用生命保険（がん団信・8大疾病保障など）に加入している場合に限られます。
つまり、以下のいずれかの条件を満たしていないと、がんになってもローン返済は続きます。
- がん団信に加入している
- 8大疾病保障が付いている
- 全疾病保障に加入している
- その他のがん保障特約がある
なぜがんで住宅ローンがチャラになるのか？その仕組みを理解する
団体信用生命保険の基本的な仕組み
住宅ローンを借りるほぼすべての方は、団体信用生命保険（団信）という保険に加入させられます。
この保険の基本的な役割は、ローン契約者が死亡または高度障害になった場合に、残りの住宅ローン残高を保険金で完済することです。
つまり、「家族にローン返済の負担を残さない」というのが本来の目的なのです。
がん団信・8大疾病保障とは
この基本的な団信に、「がん診断特約」や「8大疾病保障」などを上乗せすることで、新しい保障が追加されます。
これらの特約を付けることで、以下のような保障が受けられるようになります。
- がん診断確定で残高0円：医師によってがんと診断確定されたら、就業不能などの条件なしで住宅ローン残高がすべて0円になる
- 初期のがんでも対象：進行度に関わらず、診断されたら保障の対象になる商品もある
- 就業不能による保障：がんで働けない状態が一定期間続いた場合に残高を支払う商品もある
金融機関が提供する理由
なぜ金融機関はこうした保障を用意しているのでしょうか。
それは現役世代のがんリスクが無視できないほど大きいからです。
厚生労働省のデータによると、がんと診断された人の約30％は現役世代（仕事をしながら住宅ローンを返済している年代）です。
さらに、がん罹患後に本人の収入が減ったと答えた人は49.4％と、約半数の方が収入減に直面しています。
また、がんと診断されたお勤め中の方の5割以上が治療のために休職・休業していると言われています。
これらの統計が示すとおり、がんは住宅ローン返済に大きな影響を与える可能性があります。
だからこそ、金融機関も「がんになったらローン返済をサポートする」という特約を用意し、契約者に提供しているわけです。
がんでローンがチャラになるための条件とは
すべてのがんが対象ではない
ここが非常に重要なポイントです。
がん団信に加入していても、すべてのがんが対象になるわけではありません。
多くのがん団信では、以下のようながんは支払対象外とされています。
- 上皮内がん：これは非常に初期段階のがんで、多くの保険で対象外です
- 皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん：基底細胞がんや扁平上皮がんなどが該当します
- その他の軽度がん：商品によって定義が異なります
契約直後の診断は対象外になることが多い
もう一つ注意すべき点は、契約直後に見つかったがんは対象外になることがほとんどということです。
例えば、以下のような場合は保障の対象外になることが多いです。
- 住宅ローン実行日前に診断されたがん
- ローン実行日から90日以内に診断確定されたがん
これは「免責期間」と呼ばれる仕組みです。
保険会社が過度なリスクを回避するために、契約直後の発症を対象外とするものです。
つまり、すでにがんが疑われている状態で住宅ローンを組んだ場合には、その後の診断確定でも保障されない可能性があるのです。
診断確定が条件
重要なのは「がんの疑い」では足りず、医師による「診断確定」が必須ということです。
PET検査や生検などで「疑わしい」という段階では、保障の対象にはなりません。
あくまで医学的に確定診断された時点が基準となります。
重度がんのみが対象のタイプもある
商品によっては、単なるがん診断ではなく、「重度がん」と判断された場合にのみ保障するというものもあります。
重度がんの定義は金融機関ごとに異なりますが、例えば以下のような条件が含まれることもあります。
- 標準的な治療が効果を見込めない状態
- 医師が今後の治療見込みがないと判断した状態
- 進行・転移が確認された状態
就業不能の継続期間が条件のタイプ
さらに別のパターンとして、単なるがん診断ではなく、働けない状態が一定期間続くことが条件のタイプもあります。
例えば、全疾病保障のベーシックプランでは、以下のような条件が設定されていることがあります。
「がんを原因とした就業不能状態が12カ月超継続した場合に、保険金でローン残高が支払われる」
この場合、診断されただけでは足りず、実際に1年以上働けない状態が続く必要があるということです。
自分のローンがどのタイプか確認することが重要
以上のように、同じ「がん団信」といっても、商品によって保障内容は大きく異なります。
ですから、自分の住宅ローンがどのタイプなのかを正確に把握することが非常に重要なのです。
確認すべき項目は以下の通りです。
- 診断だけで残高0円になるタイプか？
- 重度要件があるタイプか？
- 就業不能が条件のタイプか？
- 対象外のがん（上皮内がんなど）は何か？
- 免責期間は何日間か？
金融機関ごとの具体例を見てみよう
例1：みずほ銀行の「がん団信」
みずほ銀行の「がん団信」は、所定のがんと診断確定された場合、就業不能状態の継続などの条件なしで住宅ローン残高が0円になるというシンプルな仕組みになっています。
このタイプのメリット：
診断されたら即座に保障が受けられるため、最も手厚い保障と言えます。
治療が開始されて初めて問題が生じる、という状況を避けられます。
例2：静岡銀行の「アドバンスト8疾病保障」
静岡銀行の「アドバンスト8疾病保障」では、ガン（悪性新生物）と診断されたら住宅ローン残高が0円になり、初期のガンでも対象とされています。
このタイプの特徴：
悪性新生物と診断されることが条件なため、上皮内がんなどの非常に初期段階のがんは対象外になる可能性があります。
しかし、初期の悪性新生物であっても保障される点が利点です。
例3：PayPay銀行の重度がん保障付き住宅ローン
PayPay銀行の商品では、「重度がん」と判断された時点で保険金により住宅ローン負担をなくすことを意図した設計になっています。
このタイプの特徴：
重度要件が定義されており、標準的な治療が見込める段階のがんでは対象外になることがあります。
その代わり、金利が比較的低く抑えられているケースもあります。
例4：三井住友銀行・三菱UFJ銀行の8大疾病保障
メガバンクも同様に、がんや8大疾病をカバーする疾病保障付き住宅ローンを扱っています。
これらの銀行の解説では、「医療保険や一般のがん保険では住宅ローン返済は保障されないため、別途備えが必要」と明確に述べられています。
これはとても重要なポイントです。
一般的ながん保険に加入していても、それは入院費や治療費をカバーするものであり、住宅ローン返済までは保障されていないのです。
そのため、銀行側が専門的に設計したがん団信が必要とされているわけです。
がん団信のデメリット・注意点を忘れずに
金利が上乗せになることがほとんど
がん団信・8大疾病保障付き住宅ローンは、通常の団信より金利が高く設定されることが多いという重要な欠点があります。
例えば、通常の団信より0.1％～0.3％金利が高くなることもあります。
これは30年ローンでは数百万円の差になることもあるのです。
ですから、「がんに対する不安」と「総返済額の増加」のバランスを慎重に検討する必要があります。
対象にならないがん・ケースが存在する
前述の通り、以下のような場合は保障されません。
- 上皮内がんなど対象外のがん
- 契約前からのがん
- 90日以内発症のがん（免責期間による）
- 重度要件を満たさないがん
「肝心なときに支払われない」という状況を避けるためにも、契約前に細かな条件を必ず確認することが大切です。
保障期間は住宅ローンと連動する
住宅ローン返済が終了すると、保障も終了します。
つまり、ローンを返し終わった後にがんになったとしても、保険金は出ません。
これは別の見方をすれば、ローン返済期間中だけの保障という限定的なものなのです。
契約後に内容変更が難しい
多くのがん団信では、契約後の保障内容の変更ができないケースが多いという問題もあります。
例えば、以下のような事情が生じても対応が難しい場合があります。
- もっと手厚い保障にしたくなった
- 逆に金利負担が重すぎるので外したい
- 配偶者の保障を追加したい
ですから、最初の契約時点で慎重に検討することが非常に重要なのです。
実務的に確認・検討すべきポイントをまとめます
まず自分の現状を把握する
以下の項目をチェックしてください。
- 現在の住宅ローンにがん団信・8大疾病保障・全疾病保障のいずれかが付いているか
- 付いている場合、どのタイプの保障か
- 対象外のがんは何か
- 免責期間は何日間か
家族を含めた保障範囲を確認する
多くの場合、がん団信は「本人のみ」が対象です。
しかし、配偶者ががんになった場合の保障も重要です。
確認すべき項目は以下の通りです。
- 配偶者がん保障があるか
- 女性特有のがん（乳がん・子宮がなど）の一時金制度があるか
代替手段とのコスト比較を検討する
がん団信以外にも、以下のような方法があります。
- 民間のがん保険への加入
- 就業不能保険への加入
- 貯蓄による自己防衛
金利上乗せとしてのコストと別途保険加入のコストを比較して、最適な選択をすることが大切です。
あなたの住宅ローンは本当に守られていますか？
ここまで読んでくださった方は、「がんで住宅ローンがチャラになる」という話が単純ではないことがおわかりいただけたと思います。
重要なのは、以下の2点です。
- 法律や公的制度では住宅ローンは免除されない
- 保険による保障を受けるには、細かな条件をすべてクリアする必要がある
つまり、単に「がん団信に加入している」というだけでは不十分なのです。
今すぐやるべきこと：
借りている金融機関に連絡して、以下を確認してください。
- 現在の住宅ローン商品名
- 加入している保障の種類
- 約款に記載された対象外のがんや条件
まとめ：がんで住宅ローンがチャラになるのは限定的
この記事の内容を整理します。
「がんになったら住宅ローンがチャラになる」というのは、すべての人に当てはまるわけではありません。
チャラになるのは、以下の条件を満たした場合に限られます。
- 特約付きの団体信用生命保険（がん団信・8大疾病保障など）に加入している
- 加入している保障が、自分のがんのタイプに対応している
- 免責期間を過ぎている
- その他の細かな条件をすべてクリアしている
現役世代の約30％ががんで診断され、約半数が収入減に直面するというデータが示すとおり、がんは住宅ローン返済に大きな影響を与える可能性があります。
だからこそ、各金融機関もがん団信などの特約を提供しているのですが、その保障内容は想像以上に複雑です。
あなたが現在のローンで本当に守られているのか、あるいは追加の対策が必要なのかを判断するためにも、必ず契約内容を確認してください。
背中を押す：今が確認と判断のチャンス
「がんになったらどうしよう」という不安は、多くの人が持っています。
その不安を少しでも軽くするために、今、このタイミングで自分の保障内容を確認することが大切です。
もし、現在のローンの保障では不足していると感じたら、以下の選択肢があります。
- 新しい住宅ローンに借り換える際に、より手厚い保障を選ぶ
- 民間のがん保険や就業不能保険で補填する
- 緊急時に備えて貯蓄を増やす
完璧な保障を目指す必要はありませんが、「知らなかった」という状況だけは避けてください。
あなたとあなたの家族の人生を守るために、まずは自分のローンがどのような保障で守られているのかを知ることから始めましょう。
それが、最初にして最も重要なステップなのです。
