20代は人生で最も保険料が安く、保険を検討するなら今がチャンスという時期です。
しかし「何から始めたらいいのか分からない」「無駄な保険に入りたくない」という悩みを持っている人も多いのではないでしょうか？
実は、日本の公的保障にはしっかりした制度がありますが、それでもカバーできない部分があります。
この記事では、20代が本当に入っておくべき最低限の保険について、リスク別に解説します。
賢く選んで、無駄なく備えましょう。
20代が最低限入っておくべき保険は医療保険と就業不能保険
20代が最優先で入るべき保険は、医療保険と就業不能保険の2つです。
これは年齢が若いほど保険料が安く、大きなリスクに備えられるためです。
なお、一般的な会社勤めの場合、死亡保障は最小限（0～300万円程度）で大丈夫です。
結論：
20代は「医療保険」と「就業不能保険」を優先度高く検討し、その後でがん保険を追加するのが効率的です。
月々の保険料を最小限に抑えながら、最大限の保障を得られます。
なぜ医療保険と就業不能保険が必要なのか
日本の公的医療保険と高額療養費制度の限界
日本では国民皆保険制度があり、医療費の自己負担は原則として3割で済みます。
さらに高額療養費制度により、月額の自己負担額が一定額を超えた分は返金されます。
しかし、この制度には限界があります。
例えば総医療費100万円の場合、高額療養費制度を適用しても約9.5万円の自己負担が発生するのです。
加えて、公的保障でカバーされないものがあります。
次の点を確認してください：
- 差額ベッド代（個室などを希望した場合）
- 先進医療の技術料（保険対象外の最新治療）
- 通院時の交通費や食事代
- 入院による収入の喪失
傷病手当金の終了後は自分で対応が必要
20代で働いている場合、病気やケガで仕事ができなくなると生活が困難になります。
会社員であれば傷病手当金が最大1年半支給されますが、その後は何ももらえません。
もし長期療養が必要になったら、貯蓄だけでは足りないリスクが高いです。
就業不能保険に加入していれば、この空白期間をカバーできます。
20代は保険料が最も安い時期
保険料は加入時の年齢で決まります。
20代の平均年間保険料は男性約1万円、女性約8,000円（月平均換算）で、50代の約半額です。
若いうちに加入するほど、生涯で支払う保険料の総額が大きく減ります。
30代、40代で後悔しないよう、今から検討することが重要です。
具体例：20代が検討すべき保険商品と加入例
独身で会社員の場合
優先順位1位：医療保険
入院日額5,000～10,000円の掛け捨て型がおすすめです。
月々1,000～2,000円程度で加入できます。
特約として先進医療給付金（技術料同額保障）を付けると、万が一のときに安心です。
最新治療への不安を払拭できます。
優先順位2位：就業不能保険
月々の給与の50～60％をカバーする保険を選びましょう。
保障期間は傷病手当金が終わる1年半後から、65歳までが一般的です。
月々2,000～3,000円程度の保険料で、大きな安心が得られます。
優先順位3位：がん保険
医療保険とは別に、がんに特化した保険を検討するのは良い選択肢です。
ただし、医療保険と就業不能保険で基礎を整えてからが効率的です。
既婚者で配偶者がいる場合
医療保険+がん保険は必須
配偶者がいる場合、自分の入院で家計に与える影響が大きくなります。
医療保険にがん保障を付加するか、別途がん保険を加入してください。
就業不能保険の重要性が高まる
長期療養時の家計維持は、配偶者だけでは難しい場合があります。
就業不能保険で月々の収入をしっかり補える設計が理想的です。
女性は妊娠前の加入が重要
女性の場合、妊娠前に医療保険を加入することが強く推奨されます。
妊娠中の合併症やトラブルは、保険加入後だと保障対象外になる可能性があります。
フリーランス・自営業の場合
医療保険と就業不能保険の両方が必須
会社員と異なり、傷病手当金がありません。
万が一のときは全て自分で対応する必要があります。
保障額をやや手厚くする
月々の給与が不安定な場合、就業不能保険の保障額を会社員よりも多めに設定することを検討してください。
経営を継続するための資金も視野に入れる必要があります。
高額療養費制度の負担上限も考慮
税務上の控除や事業継続の観点から、医療保険の保障額は会社員より厚めに設定するのが無難です。
2025年以降の制度変更と保険選びへの影響
マイナ保険証導入による窓口負担の自動抑制
2025年4月から、マイナ保険証で高額療養費の窓口負担が自動で抑制される制度が始まります。
これまで以上に公的保障が充実する見込みです。
ただし、全ての医療費がカバーされるわけではありません。
先進医療や差額ベッド代は相変わらず自己負担なので、医療保険の価値は変わりません。
iDeCo掛金上限引き上げで投資の選択肢が増加
2027年から、iDeCo（個人型確定拠出年金）の掛金上限が引き上げられます。
これにより、保険より投資で貯蓄を増やす選択肢が増えるでしょう。
しかし保険と投資は別物です。
医療保険と就業不能保険で「万が一の備え」を確保した上で、iDeCoやNISAで「資産形成」をするのが理想的な順序です。
最低限の保険で「保険貧乏」を避ける工夫
全てのリスクをカバーしようとしない
保険はあくまで「万が一の備え」です。
全てのリスクをカバーしようと、あれもこれも加入していては「保険貧乏」になってしまいます。
20代は貯蓄も少ないはずです。
医療保険と就業不能保険に絞って、月々3,000～5,000円程度に抑えるのが現実的です。
掛け捨て型を活用する
20代向きは掛け捨て型の保険です。
貯蓄型と比べて保険料が数分の一で済み、年1回の見直しも簡単です。
貯蓄は別の手段（NISA、iDeCo）で対応する方が、資金効率が良いです。
優良体割引を活用する
非喫煙者や健康診断の結果が良好な人は、優良体割引が適用されることがあります。
加入時に告知をしっかりすれば、保険料をさらに抑えられます。
年1回の棚卸しで効率を維持する
保険は加入して終わりではなく、人生の変化に合わせて見直すことが重要です。
次のようなタイミングで見直しましょう：
- 毎年1回、年間の支出を見直すとき
- 昇進・昇給があったとき
- 結婚したとき
- 子どもが生まれたとき
- 転職したとき
- 年齢が5歳上がるとき
特に結婚や妊娠の予定がある場合は、その前に保険を整えることが大切です。
妊娠後の保険加入は、条件が悪くなるか、加入できなくなる可能性があります。
保険選びの際に注意すべきポイント
複雑な特約は避ける
保険会社が提案してくる多くの特約は、実際には不要なものが多いです。
基本的な医療保障と先進医療給付金に絞って、シンプルに加入することをおすすめします。
保険料より保障内容を重視する
月々の保険料が数百円安いからといって、保障内容が薄い保険を選んではいけません。
本当に必要な保障を確保することが最優先です。
複数の保険会社と比較する
同じような保障内容でも、保険会社によって保険料が異なります。
オンライン見積もりなどを活用して、複数社を比較してから決めましょう。
まとめ：20代の最低限の保険戦略
20代が最低限入っておくべき保険は、医療保険と就業不能保険です。
日本の公的保障は充実していますが、全ての医療費や長期療養時の生活費をカバーできません。
月々3,000～5,000円程度の掛け捨て型保険で、大きなリスクを効率的に補うことができます。
独身なら医療保険から、既婚者なら医療保険とがん保険、さらに就業不能保険を優先してください。
フリーランスの場合は、両方の保障を手厚めに検討することが重要です。
2025年のマイナ保険証導入やiDeCo拡充により、制度環境は変わりますが、基本的な考え方は変わりません。
保険で「万が一の備え」を確保した上で、投資で「資産形成」をする、この順序が大切です。
年1回の棚卸しを習慣づけて、人生の変化に合わせて柔軟に見直していくことが、長期的には最も効率的な保険活用につながります。
今から動き出すことで、将来の不安を減らす
「保険なんてまだ先でいい」と思っているあなたも、実は今が最適なタイミングです。
20代だからこそ、保険料が安く、加入条件も有利です。
また、突然の病気やケガはいつ訪れるか予測できません。
この記事で紹介した医療保険と就業不能保険の検討から始めてみてください。
複雑に考える必要はなく、シンプルな保障で十分です。
保険の専門家（FPや保険代理店）に相談すれば、あなたの状況に合わせた最適な選択ができます。
無料相談も多くあるので、まずは一歩踏み出してみませんか？
若いうちからしっかり備えることで、将来への不安が大きく減り、やりたいことに集中できるようになります。
その第一歩を、今日から始めましょう。
