死亡保険3000万円は月額いくら？保険料相場と選び方【知恵袋】

子どもの将来や家族の生活を守るために死亡保険の加入を検討している方は多いと思います。
特に30代40代で家族がいる場合、「万が一に備えて3000万円くらいの保障が必要なのでは？」と考える方も多いのではないでしょうか。

ただ、実際に保険に加入しようと思うと、月々いくらかかるのかという点が気になりますよね。
「高額すぎて家計を圧迫しないか」「本当に3000万円が必要なのか」という不安もあるでしょう。

この記事では、死亡保険で3000万円の保障を受ける場合の月額保険料の相場、年代別の目安、定期保険と終身保険の違い、そして自分に合った保険を選ぶポイントについて詳しく解説します。
読み終わる頃には、家族の経済的リスクに対して自信を持った選択ができるようになりますよ。

死亡保険3000万円の月額保険料は数千円～1万円台が目安です

結論から申し上げますと、死亡保険で3000万円の保障を受ける場合、月額保険料は定期保険で数千円～1万円台前半が相場です。
ただし、保険料は年齢、性別、保険会社、そして保障期間によって大きく変動します。

定期保険（掛け捨て型）であれば、例えば30代男性で月額1,600円程度、40代男性で3,000円程度が目安となります。
一方、終身保険（生涯保障）の場合は、月額が1万円以上、場合によっては数万円に上ることもあります。

つまり、選ぶ保険の種類によって月額保険料が大きく異なるということが、最初に理解しておくべき重要なポイントです。

なぜ死亡保険は3000万円の保障が注目されているのか

家族の生活を守るために必要な金額の計算

まず、なぜ多くの人が「3000万円」という金額を目安にしているのかを理解する必要があります。

30代40代の働き盛りの世代で、子どもが2人いる家庭を想定してみましょう。
万が一家計の主な稼ぎ手が亡くなった場合、残された家族に必要なお金は以下の通りです：

• 末の子どもが大学卒業するまでの生活費：約3,225万円
• 住宅ローン返済や家賃などの住居費：約4,068万円
• 葬儀費用：約161万円

もちろん、遺族年金や配偶者の就業収入で補える部分もあります。
しかし、それらを差し引いても3000万円程度の死亡保障があると、家族は比較的安心して生活を継続できるという計算になるわけです。

現在の加入実態と保障不足の現状

興味深いことに、実際の保険加入状況を見てみると、多くの方が十分な保障を確保できていないのが現状です。

保険に関する調査データによると：

• 男性の平均的な必要保障額と実際の加入額の差：約874万円の不足
• 女性の平均的な必要保障額と実際の加入額の差：約316万円の不足

つまり、多くの家庭が実は必要な額より少ない保障しか得ていないという危機的な状況にあります。
だからこそ、「3000万円」という金額が一つの目安として注目されているのです。

定期保険と終身保険での保険料の大きな違い

同じ3000万円の保障でも、保険の種類によって月額保険料は大きく異なります。

定期保険は、一定期間（例えば30年間）の間だけ保障する掛け捨て型です。
子育て期間中だけ高額の保障が必要という考え方に基づいており、保険料は非常に安く設定されています。

一方、終身保険は生涯にわたって保障が続く保険です。
掛け捨てではなく、解約時に返戻金がある商品も多いため、保険料は高くなります。
定期保険と比べると、月額保険料は数倍～10倍近くになることも珍しくありません。

したがって、人生のどの段階で、どのような保障が必要かによって、選ぶべき保険の種類が大きく変わってくるわけです。

死亡保険3000万円の具体的な月額保険料相場

定期保険での月額保険料（年代別）

定期保険で3000万円の保障を受ける場合の月額保険料の目安を、年代別にご紹介します。
以下の数字は、代表的な保険会社の商品を基にした目安額です。

年齢	男性（月額）	女性（月額）
20歳	約1,380円	約738円
30歳	約1,644円	約1,248円
40歳	約3,267円	約2,382円
50歳	約7,296円	約4,629円

このデータから分かることは、年齢が上がるにつれて保険料が急速に上昇する、ということです。
30歳から40歳で約2倍、40歳から50歳で約2～2.5倍に増加しています。

また、男性のほうが女性よりも保険料が高い傾向があります。
これは、統計的に男性のほうが死亡リスクが高いと判断されるためです。

具体例1：30代会社員Aさんのケース

34歳の男性会社員Aさんは、妻と小学生の子ども2人の家族です。
住宅ローンも組んでおり、万が一に備えて3000万円の死亡保障を検討しています。

Aさんが定期保険（30年保障）で3000万円に加入した場合、月額保険料は約1,800～2,000円程度と見込まれます。
年間では約21,600～24,000円という計算になります。

これは、毎日の缶コーヒー1本分以下の負担です。
子どもが大学を卒業する時期までの20～30年間、この程度の保険料で家族の経済的リスクをカバーできると考えると、決して高い投資ではないでしょう。

具体例2：40代自営業者Bさんのケース

45歳の自営業者Bさんは、個人事業主として経営をしています。
自分に万が一のことがあった場合、家族の生活が成り立たなくなるリスクが高いため、3000万円の死亡保障を希望しています。

Bさんが定期保険（20年保障）で3000万円に加入した場合、月額保険料は約3,500～4,000円程度と見込まれます。
年間では約42,000～48,000円です。

年齢が上がるにつれて保険料が高くなるため、加入するなら早いほうがお得です。
また、保障期間を短く設定（例えば20年）することで、月額保険料を抑えることができます。

具体例3：終身保険での月額保険料の比較

ここまで定期保険の例をお見せしてきましたが、終身保険ではどうなのでしょうか？

終身保険で3000万円の保障を得ようとすると、月額保険料は定期保険の8倍以上になることも珍しくありません。

例えば、35歳の男性が終身保険で3000万円に加入した場合、月額保険料は数万円～10万円を超えることもあります。
年間では数十万円～100万円以上の負担が発生する可能性があります。

ただし、終身保険には以下のようなメリットがあります：

• 生涯にわたって保障が続く
• 解約時に返戻金が得られる商品が多い
• 貯蓄性がある
• 相続対策として活用できる

つまり、終身保険は単なる保険ではなく、資産形成の手段としても機能するわけです。
十分な貯蓄がない方や、最低限の葬儀費用を確保したい方には、少額の終身保険と高額の定期保険を組み合わせるアプローチが有効です。

死亡保険3000万円を選ぶ際の重要なポイント

自分たちに本当に必要な保障額を計算する

「3000万円」という金額は、あくまで一般的な目安に過ぎません。
実際には、家庭の状況によって必要な保障額は異なります。

必要保障額を計算する際には、以下の項目を考慮することが重要です：

• 配偶者の年収や就業形態
• 子どもの人数と年齢
• 末の子どもが巣立つまでの期間
• 住宅ローンの残高
• 既に受け取れる遺族年金の額
• 現在の貯蓄額

例えば、配偶者がフルタイムで働いており、遺族年金も受け取れる場合は、2000万円程度で十分かもしれません。
一方、配偶者が専業主婦で、子どもが3人いる場合は、4000万円以上の保障が必要になるかもしれません。

保険会社の窓口やオンラインツールを使って、自分たちに最適な保障額を計算してみることをお勧めします。

保険料と保障のバランスを考慮する

月額保険料が低いことばかりに注目していると、実際の保障が不足するリスクがあります。
逆に、高額な保障を無理して契約すると、家計を圧迫してしまいます。

大切なのは、無理なく継続できる月額保険料で、必要十分な保障を確保することです。

保険の専門家の一般的なアドバイスでは、死亡保険料は家計支出の1～2%程度に留めることが推奨されています。
例えば、毎月の支出が30万円なら、保険料は3,000～6,000円という目安になります。

複数の保険会社を比較する

保険料は保険会社によってかなりの差があります。
同じ条件の3000万円の保障でも、月額保険料に1,000円以上の差が生じることも珍しくありません。

一般的に、以下の保険会社が低価格帯で知られています：

• SBI生命
• ライフネット生命
• オリックス生命

これらのネット系保険会社は、営業経費を削減することで、低廉な保険料を実現しています。
複数社の見積もりを取り寄せて、自分たちに最適な商品を見つけることが重要です。

保障期間を柔軟に設定する

定期保険では、保障期間を自由に設定できます。
10年、20年、30年、あるいは「60歳までの保障」など、人生設計に合わせて選択できます。

保障期間が短いほど、月額保険料は安くなります。
例えば、50歳で加入する場合、60歳までの10年間の保障であれば、月額保険料はかなり抑えられます。

子どもが独立するまで、あるいは住宅ローンを完済するまでなど、人生のイベントに合わせて保障期間を設定することで、無駄のない保険設計が可能になります。

死亡保険3000万円選びの結論

死亡保険で3000万円の保障を受ける場合、月額保険料の相場は定期保険で数千円～1万円台、終身保険で数万円以上です。

ただし、これはあくまで目安であり、実際の保険料は：

• 年齢（最も大きな影響要因）
• 性別
• 健康状態
• 保険会社
• 保障期間
• 特約の有無

によって変動します。

30代なら月額1,500～2,000円、40代なら月額3,000～5,000円程度が目安と考えて、複数社に見積もり依頼をすることをお勧めします。

家族の経済的リスクを守るための保険選びは、人生の大事な決断です。
急いで決めるのではなく、自分たちに本当に必要な保障額を計算し、無理なく継続できる保険料で、信頼できる商品を選ぶことが重要です。

あなたが最初の一歩を踏み出すために

「月額いくらかかるのか」という不安から、この記事にたどり着いたのだと思います。
その不安は、ごく自然で、健全なものです。

ただ、ここまでお読みいただければ、おわかりのように、定期保険であれば月額数千円～1万円程度で3000万円の保障が得られるということです。
これは、多くの人が想像しているよりも、はるかに手頃な金額ではないでしょうか。

「でも、まだ加入するかどうか決められない」というお気持ちも分かります。
そういう時は、まず保険会社に見積もり依頼をしてみてください。

実際の数字を見ることで、より現実的な判断ができるようになります。
オンラインなら数分で完結する見積もりも多いです。

そして、複数社の見積もりを比較することで、自分たちに最適な保険がどれなのかが自然と見えてくるはずです。

あなたが今悩んでいるこの瞬間も、お子さんたちの成長は着実に進んでいます。
加入するなら早いほど、月額保険料は安くなります。

家族の経済的リスクに対する不安から、少しでも解放されるために、今日から一歩踏み出してみませんか？