住宅ローン どこがいい？2026年の最新情報で完全解説【知恵袋】

結論：ネット銀行の低金利とサービス内容で金融機関を比較するのが正解

2026年の住宅ローン選びで最も重要なポイントは、単に金利の低さだけでなく、自分のライフスタイルに合った金融機関を選ぶことです。

現在、変動金利はネット銀行が最も低く0.59～0.99%程度、固定金利は1.97～3.2%程度が主流となっています。
一方、大手銀行は変動金利0.70～0.90%程度、固定金利2.9～3.0%程度と、ネット銀行よりやや高めです。

ただし、金利だけで判断するのではなく、団信保障の充実度、オンライン対応、サポート体制、審査の柔軟性など、総合的に比較することが本当の意味で「どこがいい」かを判断できるのです。

なぜネット銀行と大手銀行で金利差が生まれるのか

コスト構造の違いが金利に反映される

ネット銀行が低金利を提供できる理由は、運営コストが大手銀行よりも圧倒的に低いからです。

大手銀行は全国に店舗を持ち、多くの行員を雇用しています。
一方、ネット銀行はオンライン取引に特化しているため、店舗や人員にかかるコストが最小限に抑えられています。
このコスト削減分が、そのまま顧客への低金利として還元されているわけです。

競争環境の違い

ネット銀行は数多くあり、顧客獲得のために金利競争が激しいという特徴があります。

PayPay銀行、auじぶん銀行、SBI新生銀行などが常に競い合うため、金利水準が自然と低下する傾向にあります。
一方、大手銀行はブランド力や信頼感で顧客を確保できるため、金利で過度な競争をする必要がないのです。

2026年の金利見通し：さらなる上昇が予想される理由

2026年は日銀の追加利上げにより、各銀行が0.25%前後の引き上げを実施する見込みです。

現在、変動金利は0.77～0.99%程度ですが、2026年4月には0.9～1.2%程度まで上昇する可能性があります。
このため、「いつ住宅ローンを組むか」というタイミングが、これまで以上に重要になってきているのです。

主要金融機関の特徴と金利水準を徹底比較

金利水準の最新比較表（2026年1月時点）

金融機関	変動金利	固定金利（10年）	特徴
SBI新生銀行	0.77%程度	1.97%程度	総合ランキング1位。低金利と柔軟な審査が魅力
PayPay銀行	0.59%程度	2.0%程度	トップクラスの低金利。オンライン完結対応
auじぶん銀行	0.75%程度	2.27%程度	団信保障が充実。au利用者なら割引あり
ソニー銀行	0.997%	2.576%	手数料の安さが特徴。顧客満足度が高い
楽天銀行	1.147%	2.928%	楽天ポイント還元。楽天利用者向け
三菱UFJ銀行	0.70%～0.90%	2.9%～3.0%程度	大手銀行。安心感と対面サポート

ネット銀行が適している人の特徴

• とにかく低金利で借りたい人
• オンラインで全て手続きを完結させたい人
• 銀行への来店が難しい忙しい人
• IT操作に不安がない人
• 審査結果を早く知りたい人

大手銀行が適している人の特徴

• 対面で詳しく相談したい人
• わからないことをすぐに聞きたい人
• 大手銀行の信頼感を重視する人
• 既に口座を持っている銀行で統一したい人
• ITが苦手で対面サポートが欲しい人

変動金利vs固定金利：2026年はどちらを選ぶべきか

変動金利のメリットとデメリット

メリット：初期段階での返済負担が軽い

借入額3,500万円・35年払いの場合、変動金利0.8%なら月額95,571円となります。
固定金利2.0%の月額115,941円と比べると、月額20,000円以上の差があります。
初期段階での返済負担を大きく軽減できるのが、変動金利の最大のメリットです。

デメリット：金利上昇時の返済負担が急増する可能性

2026年は変動金利がさらに上昇する見通しです。
万が一、変動金利が2.0%を超えるような局面では、月額が20～30万円台へ跳ね上がる可能性も考えられます。
返済計画が狂うリスクが存在するのです。

固定金利のメリットとデメリット

メリット：返済額が確定し、家計管理が簡単

固定金利を選べば、35年間返済額が変わりません。
子どもの教育費や老後資金など、他の人生計画が立てやすくなります。
特に、人生のリスクが多い若い世代にとっては、精神的な安心感が非常に大きいのです。

デメリット：初期段階での返済負担が重い

固定金利2.0%で月額115,941円となり、変動金利との差は毎月20,000円程度です。
この負担が続くため、初期段階での家計管理がより厳しくなります。

2026年の金利見通しに基づいた選択ポイント

日銀の追加利上げが予想される2026年は、変動金利の上昇局面に入ります。
つまり、「今変動金利を選んで、後で後悔する」という選択肢のリスクが高まっているのです。

新規で住宅ローンを組むなら、以下のような戦略が考えられます。

• 短期間で返済できる見通しがあれば、変動金利で金利負担を軽減する
• 長期返済予定なら、今のうちに固定金利で金利上昇に備える
• 借入額を抑えることで、変動金利でも家計への影響を最小限にする
• 当初5年・10年間は固定金利、その後変動金利に切り替える「ミックスローン」も選択肢

具体例①：SBI新生銀行で借りた場合のシミュレーション

SBI新生銀行が総合ランキング1位である理由

SBI新生銀行は、低金利と柔軟な審査基準の両立を実現しています。

変動金利0.77%程度という競争力のある金利水準に加え、自営業者や契約社員など、通常の銀行では審査が厳しい層でも融資を受けやすいという特徴があります。

3,500万円を35年で借りた場合

変動金利0.77%の場合：月額約94,500円
固定金利1.97%の場合：月額約111,000円

毎月16,500円の差が35年続くと、総額6,930万円もの違いが出ます。
ただし、変動金利が2.5%に上昇すれば、月額は約130,000円となり、固定金利を選んでいた場合より毎月19,000円多く払うことになるのです。

SBI新生銀行を選ぶ人の特徴

• 低金利を最優先する人
• 審査に不安がある人（自営業者など）
• 充実したオンライン対応を希望する人
• 初期段階での返済負担を軽減したい人

具体例②：auじぶん銀行で借りた場合の実際の利点

auじぶん銀行の最大の特徴：団信保障が充実

auじぶん銀行は、がん保障と重度の疾病保障が無料で付帯される点が大きな強みです。

他の金融機関では、これらの保障に年間0.3～0.5%の追加金利を払う必要があります。
auじぶん銀行ならば、この追加コストが不要なのです。

au利用者なら割引がさらに受けられる

auユーザーであれば、プリペイドカード「au PAY カード」の利用で最大0.15%の金利割引が適用されます。

変動金利が0.75%であれば、割引後は0.60%になる可能性も。
これは業界トップクラスの低金利水準です。

auじぶん銀行を選ぶべき人

• auやUQ mobileを契約している人
• 万が一の病気に備えたい人
• 低金利と保障の両立を望む人
• スマートフォンで完結させたい若い世代

具体例③：大手銀行（三菱UFJ銀行）を選ぶメリット

なぜ金利が高くても大手銀行を選ぶ人がいるのか

三菱UFJ銀行の変動金利は0.70～0.90%程度と、ネット銀行より高めです。
しかし、全国に800を超える店舗がある「対面サポートの強さ」は、金銭的には計算できないメリットです。

わからないことがあれば、近くの店舗ですぐに相談できます。
書類作成から契約まで、専門家のサポートを受けながら進められるのです。

既に口座を持っていれば手続きが簡単

既存顧客であれば、審査が比較的スムーズに進む傾向があります。
給与振込口座としても利用でき、家計管理が一元化できるというメリットもあります。

大手銀行を選ぶべき人

• 対面で詳しく相談したい人
• 近くに支店がある銀行を希望する人
• 既に口座や取引がある人
• IT操作に不安がある人
• 信頼感と安心感を最優先する人

住宅ローン選びで見落としがちな3つのポイント

ポイント① 団信保障の内容を必ず確認しよう

基本的な団信（死亡・高度障害時に保障）は、どの銀行でも用意しています。
しかし、がん保障、疾病保障、失業保障など、追加保障の内容が大きく異なるのです。

同じ金利でも、保障内容が充実している金融機関を選べば、実質的な価値がはるかに高いのです。

ポイント② 審査基準と審査期間を比較する

ネット銀行は金利が低い代わりに、審査基準が厳しく、期間も長くなる傾向があります。
一方、大手銀行は審査に2～3週間かかるケースも。
引越し予定日を考慮して、余裕を持って申し込むことが重要です。

ポイント③ 繰上返済の手数料をチェック

いずれ繰上返済したいと考えているなら、手数料無料の金融機関を選ぶべきです。
ネット銀行の多くは繰上返済手数料が無料ですが、大手銀行の中には手数料を取るところもあります。

結論：あなたにぴったりの住宅ローンを選ぶための判断基準

「住宅ローン どこがいい？」という質問に対する答えは、「あなたの人生設計と優先順位次第」なのです。

ただし、2026年の現在、判断基準を明確にすることはできます。

優先順位別の選択肢

1位が「とにかく低金利」なら

PayPay銀行やSBI新生銀行などのネット銀行を選びましょう。
月額で数万円の差が出ることもあります。

1位が「保障の充実」なら

auじぶん銀行やソニー銀行など、団信保障が充実した銀行を選ぶべきです。
万が一の時に、その価値を実感します。

1位が「サポート体制」なら

大手銀行の対面サポートが最適です。
金利では数万円劣っていても、安心感と信頼感が得られます。

1位が「手続きの簡単さ」なら

既に利用している銀行があれば、そこで借りるのが正解です。
審査や手続きがスムーズに進みます。

まとめ：2026年の住宅ローン選びで後悔しないために

住宅ローンは、人生で最も大きな借金です。
選択を誤れば、数百万円もの損をすることになります。

現在の金利水準は、変動金利0.59～0.99%、固定金利1.97～3.2%が主流です。
ネット銀行と大手銀行では、平均0.2～0.5%程度の金利差があります。

ただし、金利だけで判断するのは危険です。
2026年は金利が上昇する局面に入るため、固定金利の価値が高まっています。
また、団信保障やサポート体制といった付加価値も、長期返済の中では大きな意味を持つのです。

あなたの人生設計、優先順位、ライフスタイルを考慮した上で、総合的に判断して最適な金融機関を選ぶこと。
これが、本当の意味で「どこがいい」住宅ローンを見つけるコツなのです。

背中を押します：今こそ行動する時です

「どこで借りるべきか」を悩んでいるあなたは、既に「住宅購入」という大きな決断に向かっている段階にいます。
その決断を正しい情報に基づいて進めることで、後々の人生が大きく変わるのです。

今、複数の金融機関に問い合わせや仮審査を申し込むことは、決して時間の無駄ではありません。
むしろ、それは自分の人生に責任を持つ、前向きな行動なのです。

2026年の金利上昇局面では、タイミングも重要です。
「まだ先延ばしにしよう」と考えていると、気づいた時には金利がさらに上昇していた、という事態も考えられます。

この記事で学んだ知識を武器に、自信を持ってあなたにぴったりの住宅ローンを選んでください。
その第一歩として、まずは複数の金融機関の公式サイトで最新の金利情報を確認することをお勧めします。

人生で最大の投資である住宅購入。
その際の借金だからこそ、最高の選択をしてくださいね。
あなたの決断を、心から応援しています。